Co kryje a nekryje pojištění domácnosti a jak si pojistit soláry?

Před pojištěním domácnosti se vyplatí promyslet si několik základních věcí, abyste si sjednali pojistku, která má smysl a při nešťastné události vám bude k užitku. Základem je vybrat si rizika, která se vás mohou týkat, a racionálně odhadnout, na kolik si domácnost pojistit.

Pravidelně je také nutné dělat revize pojistky, tedy aktualizace. Myslet by na to měli pak také ti, kteří si svůj domov vylepšují a pořizují si dražší vybavení včetně fotovoltaiky.

Proč Češi podceňují podpojištění?

Více než polovina Čechů si nemovitost, ve které bydlí, už sice pojišťuje, jak vyplývá i z loňského průzkumu České asociace pojišťoven (ČAP), neznamená to ovšem, že mají pojistku, která je při kalamitě ochrání. Jen třetina respondentů je pojištěna správně, jak ukázala analýza ČAP. Přes 15 procent má dokonce pojistnou hodnotu nastavenou na méně než polovinu. Češi tak považují svoje pojištění obvykle za naprosto dostačující a zpravidla jim nepřijde ani na mysl, že by jejich nemovitost mohla být podpojištěná. „Z detailních dat našich členů vyplynulo, že nejčastější výše podpojištění je mezi 20 až 49 procenty. To je znepokojivé. A ještě znepokojivější je, že 15 procent smluv dosahuje dokonce 50procentní, nebo dokonce ještě vyšší úrovně podpojištění,“ uvádí k průzkumu analytik ČAP Petr Jedlička.

O podpojištění lidé často ani nevědí. Přijdou na to, až když dojde ke škodě.

Čeho se týká pojištění domácnosti?

Pojištění domácnosti patří ke smlouvám, které by měl mít určitě každý, kdo delší dobu bydlí na jedné adrese, kde má i vlastní vybavení. Tento typ pojistky totiž chrání majetek pojištěného nejen ve vlastním bytě či domě, ale i tehdy, když bydlí v podnájmu.

Základním principem pojištění domácnosti je, že pokrývá škody na majetku, který není pevnou součástí nemovitosti, součástí jsou totiž stěny, okna, radiátory, plovoucí podlaha či kuchyňská linka nebo vana a garáž. Tyto všechny části pevně spojené s bytem či domem totiž kryje pojištění nemovitosti. Zatímco pojištění domácnosti se, zjednodušeně řečeno, týká pouze věcí, které si můžete z domácnosti odnést, a nejsou to tudíž ty napevno přidělané.

Na co vše nezapomenout?

V prvé řadě je nutné si promyslet, která rizika se mohou domácnosti týkat. Rozsah pojištění by měl vždy pokrývat minimálně škody způsobené požárem, výbuchem nebo přímým úderem blesku, pádem letadla a vichřicí nebo krupobitím. Tato rizika sice bývají standardem všech základních pojistek domácnosti, přesto je vhodné si ověřit, zda to skutečně v pojistce máte i vy.

Dále je třeba zvážit, která další rizika by mohla domácnost ohrožovat. Obvykle se doporučuje připojistit si přinejmenším i ochranu proti škodám způsobeným krádeží vloupáním, vandalismem a určitě i proti vodovodním škodám, případně škodám týkajícím se skel či přepětí a zkratu.

Domácí inventura

Pro kalkulaci ceny za pojištění je nutné odhadnout výši hodnoty majetku, který v domácnosti máte. Nejedná se jen o nejdražší vybavení, jako jsou luxusní televize nebo americká lednice. Započítat do celkové sumy byste měli i nábytek či dražší oblečení, boty nebo kabelky a kufry. A doporučuje se cenový odhad dělat podle takzvané „nové ceny“. Tedy podle toho, kolik by vás to stálo, pokud byste při totální ztrátě třeba kvůli požáru měli znovu vše nakoupit. Věci zvláštní hodnoty, jako jsou šperky, starožitnosti nebo sbírkové předměty, musíte ale připojistit samostatně. Ideální je mít soupis majetku, doklady a fotografie k němu uložené na bezpečném místě mimo domácnost.

Co ovlivňuje cenu pojistky domácnosti?

Cenu pojistného ovlivňuje pár základních faktorů. Primární roli hraje lokalita, která určuje, jaká rizika mohou ohrožovat danou domácnost. Rizikovější lokalita znamená i vyšší cenu pojistného. Druhým faktorem je zabezpečení domácnosti. Čím vyšší prvky zabezpečení musí zloděj překonávat, tím výrazněji se může snižovat cena pojištění.
A další věc, která ovlivňuje cenu pojistného, je výše pojistné částky podle hodnoty majetku. Tady platí přímá úměra – čím dražší vybavení doma máte, tím více zaplatíte na pojistném. Podle call center srovnávačů pojištění si lidé nejčastěji sjednávají pojistky domácnosti na půl milionu korun. Pojišťovny pak také zvýhodňují pojistné i podle frekvence platby a nejvýhodnější bývá roční splátka.

Na kolik pojištění domácnosti přijde?

Průměrné pojistné se pohybuje podle srovnávačů kolem sto až sto padesáti korun měsíčně. Zatímco u bytu 70 m² v Plzni pojištěného na půl milionu zaplatíte 80 korun za měsíc, tedy asi tisícikorunu ročně, u bytu 50 m² na sídlišti v Praze 6 se nabídka pojišťoven pohybuje mezi 500 až 2000 korunami ročně. Domácnost v rodinném domku se 145 m² na malém městě a s vybavením za milion korun vyjde na 155 až 175 korun za měsíc, tedy kolem 2 tisíc korun ročně.

Kdy ani dobrá pojistka nefunguje?

Pojistka domácnosti kryje i škody na elektronických přístrojích, a tedy i na mobilním telefonu nebo tabletu. Nesmí se ale jednat o situaci, kdy k poškození došlo vaší vlastní vinou. „Pojištění domácnosti vám tedy ušetří výdaje za rozbitý mobil či televizi, pokud škoda vznikne například při požáru, povodni či dojde ke krádeži,“ uvádí portál Srovnejto.cz, kde si můžete přímo nadefinovat parametry a rizika vaší pojistky a následně si porovnat cenové i obsahové nabídky jednotlivých pojišťoven. V případě, že chcete, aby pojistka chránila mobil, i pokud vám upadne na zem nebo se ztratí, experti srovnávacího portálu doporučují sjednat si i pojištění odpovědnosti, které obvykle takové škody kryje bez problémů.

Podpojištění se týká často domků se soláry

V dnešní době se mezi podpojištěnými ocitají už ale i ti, kteří ještě nedávno měli všechny pojistky v pořádku. Řeč je o novopečených majitelích solárních panelů na střechách rodinných domů, kteří „pozapomenuli“ toto zhodnocení domu zohlednit také ve své pojistné smlouvě. Fotovoltaiku a fototermiku nicméně pojištění domácnosti většinou neochrání. Je třeba v tomto ohledu aktualizovat již zmiňované pojištění nemovitosti.

Kalamita z prasklé hadičky

Jen pár dnů před loňskými Vánoci praskla hadička pod umyvadlem v bytě mladé rodiny z Prahy. Vařící voda stříkala po celé koupelně tak, že za chvilku jí tam bylo po kotníky a prosakovala k sousedům o patro níž. Kalamitu paní Markétě Z. pomohl zastavit až vyplavený soused. I tak už voda zanechala škody na vybavení obou bytů. Teprve při jednání s pojišťovnou se ale Markéta dozvěděla, že z pojistky jí za poškozené věci uhradí jen minimum, protože je jen na minimální pojistnou částku. Podobně na tom je dnes i řada jiných Čechů, kteří se na svou pojistku spoléhají a léta s ní nic nedělají, a to ani tehdy, když si byt vylepšují a kupují si do domácnosti drahé věci.

Základní rizika

Minimální varianta rozsahu pojištění domácnosti se má vztahovat na škody způsobené:

• požárem, výbuchem nebo přímým úderem blesku
• pádem letadla, popř. jeho části nebo nákladu
• vichřicí nebo krupobitím.

V dalších variantách pak mohou být kryty i škody způsobené:

• krádeží vloupáním
• vystoupením vody z vodovodního zařízení
• sesouváním půdy nebo sněhových lavin
• pádem stromů, stožárů nebo jiných předmětů
• tíhou sněhu nebo námrazy
• zemětřesením
• vodou vytékající z vodovodního zařízení
  vandalismem.

Zdroj: ČAP

Text: Věra Tůmová
Foto: Shutterstock

Datum vydání: 29. 5. 2024

Edit: Andrea Moudrá